پوشش خسارت‌های مالی نه جانی در بیمه آتش‌سوزی

به نقل از روابط عمومی بیمه کوثر، مدیر بیمه‌های آتش‌سوزی شرکت، در گفت‌‌وگو با خبرنگار صنعت بانکداری، ضمن بیان مطلب فوق، تصریح‌کرد: بیمه‌نامه‌های آتش‌سوزی، به طور معمول متناسب با نیاز و درخواست بیمه‌گذاران و نیز با شرایط و تعهدات متفاوتی ارایه می‌شود، به نحوی که اکثر حوادث احتمالی را پوشش می‌دهد.
اعظم علیزاده تغییر و بازنگری جدی در آیین‌نامه‌ها و دستورالعمل‌های اجرایی صنعت بیمه را یک ضرورت دانست و افزود: با توجه به تغییر شدید قیمت‌ها، تورم و حوادث گوناگون در سال‌های اخیر، تغییر درخواست و توقع جامعه هدف، تفاسیر و تعابیر مختلف از مفاد برخی آیین‌نامه‌ها و دستورالعمل‌ها، لزوم بازنگری اساسی در این رشته ضروری به نظر می‌رسد. البته درخصوص دستورالعمل‌های درون‌سازمانی بیمه کوثر، با توجه به تجربه و مشاهد حین اجرا، باید بگویم که در هر سال تغییرهای لازم لحاظ شده و به واحدهای فروش و خسارت ابلاغ شده است. اما درباره آیین‌نامه‌های شورای‌عالی بیمه که بین همه شرکت‌های بیمه‌گر مشترک است، به نظر می‌رسد باید متناسب با نیاز جامعه، تغییرهای اساسی در آن انجام شود. البته کارگروه‌های تخصصی سندیکای بیمه‌گران برخی موضوع‌ها را رسیدگی می‌کند، اما اجرای قطعی این مهم، توجه سایر نهادها و سازمان‌های مرتبط را می‌طلبد.
وی اظهار کرد: هدف اصلی این مدیریت ارایه خدمات بیمه‌ای متناسب با نیاز بیمه‌گذاران با تعهدات و شرایط ویژه در حداقل زمان ممکن است.
مدیر بیمه‌های آتش‌سوزی بیمه کوثر در تشریح برنامه‌های این مدیریت برای فرهنگ‌سازی و ارایه طرح‌های نوین به منظور افزایش فروش گفت: با توجه به شرایط روز و مطابق با خواسته و سبک زندگی مردم، به دنبال این هستیم که در عرصه فروش برخط به شکل متنوع‌تر و فعال‌تر وارد شویم؛ به نحوی که اکثر زیررشته‌های آتش‌سوزی از این محل قابل ارایه باشند. امیدواریم با کامل‌تر شدن زیرساخت‌های موجود و فراهم آمدن شرایط لازم از جانب همکاران معاونت فن‌اوری و توسعه زیرساخت، در آینده‌ای نزدیک برنامه‌های فروش برخط را به شکلی بهتر و دقیق‌تر اجرا کنیم و نتیجه مطلوبی از آن بگیریم.
اعظم علیزاده افزود: از سویی با توجه به تورم شدید سال گذشته، به دنبال افزایش پوشش‌ها و تعهدات طرح‌های فعلی هستیم. همچنین ارایه طرح‌های ترکیبی با سایر رشته‌ها نیز بخش دیگری از برنامه‌های سال جاری این مدیریت است که پیش‌بینی می‌کنم خروجی خوبی داشته باشد.
وی از هدف‌گذاری شرکت برای افزایش بیش از 50درصدی در فروش این رشته در سال 1400 خبر داد و افزود: با توجه به شرایط فعلی ناشی از بیماری کرونا و تعطیلی، توقف یا کاهش ظرفیت برخی کسب‌وکارها از یک سو و از سوی دیگر رقابت سخت حاکم بر صنعت بیمه در رشته آتش‌سوزی، جامه عمل پوشاندن به این برنامه نیازمند همت و انسجام زیادی است. من بسیار امید دارم که با همکاری و تعامل همکارانم در این مدیریت و سایر قسمت‌های مرتبط درون سازمانی، این هدف به خوبی محقق شود.
مدیر بیمه‌های آتش‌سوزی بیمه کوثر درخصوص سهم رشته آتش‌سوزی از پرتفوی شرکت و ارزیابی عملکرد آن گفت: سهم بیمه‌های آتش‌سوزی از کل فروش صنعت طی سال 98 معادل 4/4درصد بود. حال با توجه به اینکه فروش بیمه کوثر در سال 99 مبلغ 3هزارو535میلیارد تومان و سهم رشته آتش‌سوزی از این عدد حدود 84/6درصد بود باید بگویم که در عمل، 55درصد بیش از میانگین صنعت، یعنی معادل مبلغ 242 میلیارد تومان، فروش داشتیم. خسارت پرداختی این رشته نیز در سال 99 به 84 میلیارد تومان بالغ شد؛ یعنی حدود 4درصد از کل خسارت پرداختی بیمه کوثر در سال گذشته را به خود اختصاص داد.
اعظم علیزاده تاکید کرد: بیماری کرونا در کنار افزایش قیمت‌های مداوم و نیز بازار به شدت رقابتی و غیرفنی سه معضل مهم این رشته در زمان حاضر است.
وی در ادامه گفت‌وگو به موضوع تاثیر منفی کرونا بر فروش و تدابیر جبرانی برای مقابله با آن پرداخت و خاطرنشان کرد: متاسفانه با شیوع بیماری کرونا، بخش زیادی از کارگاه‌های تولیدی به مشکل خوردند و حتی با توقف فعالیت مواجه شدند. گروه‌های زیادی از مشاغل نیز در بازه‌های زمانی طولانی تعطیل بودند و فروش قابل توجهی نداشتند و به طور کل، مشکلات اقتصادی زیادی برای صنایع و اصناف گونان پیش آمد که غیرفعال یا نیمه‌فعال شدن برخی از آنان را به دنبال داشته است. بسیاری از اینان خریداران بیمه‌های آتش‌سوزی صنعتی و غیرصنعتی و انبار با حق‌بیمه‌های قابل‌توجه بودند و بدیهی است با توقف فعالیت، در عمل، پرتفوی مربوط به آنان نیز از بازار این رشته حذف شده است؛ به بیان دیگر بازار موجود این رشته در سطح کشور و حتی در سراسر جهان، به علت تبعات ناشی از کرونا کوچک‌تر از قبل شده در حالی که رقابت بیمه‌گران اگر بیشتر نشده باشد قطعا کمتر نشده است. از طرفی، با وجود این شرایط، تقاضا برای بیمه‌نامه‌های خرد مانند بیمه‌های آتش‌سوزی مسکونی نیز کاهش داشته است که البته با افزایش خدمات در زمینه فروش برخط، توانستیم تا حد زیادی این مشکل را مرتفع کنیم.
مدیر بیمه‌های آتش‌سوزی بیمه کوثر با بیان اینکه رشته بیمه آتش‌سوزی از جمله بیمه‌های اختیاری است و میزان استقبال از این رشته از ابتدا پایین بود و هنوز هم ادامه دارد، یاداورشد: در حادثه غمبار ساختمان پلاسکو تنها 25درصد از واحدها دارای بیمه‌نامه آتش‌سوزی بودند و واحدهای بیمه‌شده نیز برای اینکه حق بیمه کمتری بپردازند، دارای کم‌ بیمه گی شدید بودند. این نشان می‌دهد که میزان استقبال از بیمه آتش‌سوزی حتی در اماکن پرریسک نیز تا چه میزان پایین است. متاسفانه لزوم استفاده از این بیمه هنوز در بین مردم پذیرفته نشده است و خلاهای فرهنگی نیز در این امر بی‌تاثیر نیست.
اعظم علیزاده افزود: پس از حادثه پلاسکو، با وقوع زلزله سال 96 استان کرمانشاه، سیل اوایل سال 98 سراسر کشور و رویدادهایی از این دست، تقاضا برای تهیه بیمه‌نامه آتش‌سوزی رشد داشت ولی پس از گذشت زمان و فراموش شدن تبعات ناشی از آن حوادث، توجه مردم نیز برای خرید پوشش بیمه‌های آتش‌سوزی کمتر شد. قطعا نهادهای مسئول باید با برنامه‌ریزی صحیح و تشکیل پویش تبلیغاتی صحیح، از طریق رسانه ملی و فضای مجازی ارزش و اهمیت رشته بیمه آتش‌سوزی را برای مردم شرح دهند.
وی در ادامه به برخی آسیب‌ها و مشکلات موجود در رشته آتش‌سوزی پرداخت و گفت: در مقایسه با سایر رشته‌های بیمه‌ای، رشته آتش‌سوزی کمترین نرخ حق‌بیمه را به خود اختصاص داده است. افراد وقتی سرمایه و دارایی خود را به‌عنوان مثال با بیمه‌نامه بدنه خودروی خود مقایسه می‌کنند، این تصور برای‌شان پیش می‌آید که مجبورند مبالغ بالایی برای حق‌بیمه آتش‌سوزی بپردازند و به همین علت سراغ خرید این بیمه‌نامه نمی‌آیند. در حالی‌که فقط با پرداخت مبلغی ناچیز می‌توانند خانه و اثاثه و محل کسب‌وکار خود را در برابر آتش‌سوزی و تعداد زیادی از خطرهای اضافی تحت‌پوشش قرار دهند.
مدیر بیمه‌های آتش‌سوزی بیمه کوثر مشکل اصلی در این رشته بیمه‌ای را افزایش مداوم قیمت‌ها طی سال دانست و خاطرنشان‌کرد: هرچند به بیمه‌گذاران اطلاع‌رسانی می‌شود ولی اغلب آنان برای افزایش سرمایه بیمه‌نامه خود اقدام نمی‌کنند؛ بنابراین پس از وقوع حادثه و ایراد خسارت، شرایطی پیش می‌آید که مشکلات متعددی را برای طرفین به همراه دارد.
اعظم علیزاده گفت: بازار رقابتی غیرفنی حاکم بر صنعت بیمه نیز شرایط را برای جذب پرتفوی به شکل منطقی و فنی سخت کرده است. این معضل به مرور زمان، آسیب زیادی برای صنعت بیمه به همراه خواهد داشت که یکی از مهم‌ترین تبعات آن، رشد نکردن حق‌بیمه‌ها متناسب با ریسک و شرایط جاری و در نتیجه افزایش ضریب خسارت این رشته است.
وی در ادامه میزان خسارت را در رشته آتش‌سوزی طی سال‌های اخیر افزایشی ارزیابی کرد و افزود: نسبت خسارت رشته آتش‌سوزی در صنعت طی سال 1398 حدود 32درصد و ضریب خسارت آن نزدیک به 51درصد بوده است. خسارت پرداختی سال 1398 نسبت به مدت مشابه سال 1397 حدود 60درصد افزایش یافته است. تورم و افزایش قیمت اموال منقول و غیرمنقول که سبب افزایش مبالغ خسارت برآوردی می‌شود، در این امر تاثیر زیادی داشته است. البته توضیحاتی که در خصوص اعلام نرخ های غیرفنی نیز عرض کردم در این زمینه بی‌تاثیر نیست.
در پایان، اعظم علیزاده به تبیین نقش سندیکای بیمه‌گران در توسعه رشته آتش‌سوزی پرداخت و گفت: اهداف و وظایف سندیکای بیمه‌گران از توسعه اخلاق حرفه‌ای، توسعه همکاری، بررسی و اظهار نظر در خصوص مسایل بیمه‌ای، پیشنهاد تدوین یا اصلاح آیین‌نامه‌های مرتبط با صنعت بیمه و مانند این‌ها تشکیل می‌شود. ازاین‌رو، در کارگروه‌های تخصصی هر رشته باید ضمن بررسی مفاد آیین‌نامه‌ها، شرایط اختصاصی رشته‌ها، درخواست‌های جدید بیمه‌گذاران و غیره به بررسی مشکلات و موانع موجود نیز پرداخته و راهکارهای اجرایی با نظر همه بیمه‌گران استخراج و جمع‌بندی شود و در اختیار مسئولان بیمه مرکزی ج.ا.ا قرار گیرد تا اقدام‌های لازم انجام شود. البته این موضوع، در حال حاضر، از طریق تعدادی از کارگروه‌ها پیگیری شده که امید است نتایج مطلوبی را به دنبال داشته باشد.